משכנתא

נניח שאתם זוג צעיר, שתי משכורות ממוצעות, בלי ילדים ובלי תכנון לילדים לשנתיים הקרובות. נניח שאתם מהרהרים ברכישה גדולה, ומתלבטים בין רכישת רכב לרכישת בית, למרות שהמדובר בשתי עסקאות שונות לגמרי- אבל 'נניח', לטובת השיחה, שאתם יושבים לכם ומשוחחים על כך.

אחד מבני הזוג אומר – אולי נקנה רכב חדש. הנסועה שלנו גבוהה והבטיחות בכביש חשובה, הן מבחינה אקטיבית, הן מבחינה פאסיבית והן מבחינת עלויות תקלות וכד'. אתם מהרהרים באפשרות להשקיע ברכב, ומגלים שבעבור רכישת רכב חדש מהסוג אותו אתם רוצים [ נניח שעלותו 130,000 ₪ ] הנכם נדרשים לאסוף מעט מחסכונותיכם ולהוסיף סך של 65,000 ₪ – מחצית מסך הרכב.

אתם חושבים – עלינו לקחת הלוואה של 65,000 ₪ על מנת לרכוש רכב חדש, ומייד נבהלים : הלוואה של 65,000 ₪ !? זה המון ! זו הלוואה ענקית ! אתם מתקשרים להורים, ותגובתם זהה – הלוואה כזו ? ובשביל רכב ? השתגעתם ? וכך, למרות שרכב בטוח יותר מעלה את סיכוייכם לשרוד, הלוואה שכזו נראית עצומה ואתם מוותרים.

השיחה ממשיכה לכוון רכישת דירה. שפר עליכם גורלכם ואתם גרים באזור בו הדירות אינן יקרות – תמורת מליון ₪ תשיגו דירה ראויה בת 4 חדרים נוחים וחנייה. נשמע נחמד. אתם מחשבים את צעדיכם והאפשרויות הפיננסיות שלכם, מאגדים את החסכונות ואת המתנות ומגיעים לכך שבידכם סך מזומן של 400,000 ₪.

נו – נותר רק לקחת משכנתא, אתם חושבים, ע"ס של 600,000 ₪. אתם מדברים עם ההורים על משכנתא, והם מאושרים : שמחים שאתם רוכשים בית, מתקדמים, מברכים אתכם, מבטיחים לסייע, משכנתא היא שלב בחיים וכד'. השיחה נעימה ואתם מסיימים אותה בהרגשה טובה.

מה קרה כאן ? המילה 'הלוואה' הוחלפה במילה ' משכנתא'. הלוואה של שישים אלף נראית עצומה, משכנתא של שש מאות אלף נראית נורמאלית. וכך למרות שרכב חדש יכול להציל את חייכם ולחסוך מכם היתקעויות, ולמרות שההלוואה הנדרשת הנה שולית יחסית להוצאת משכנתא – ההחלטות שונות. חישבו על כך.